Giấc mơ sở hữu ôtô đang dần trở nên xa hơn với nhiều người trẻ. Khi bài toán “an cư” còn dang dở, thì mục tiêu “bốn bánh” cũng không còn dễ chạm tới như trước.
Trong hình dung quen thuộc về một cuộc sống đủ đầy “một vợ, hai con, ba tầng, bốn bánh” – chiếc xe từng nằm trong tầm với nếu chấp nhận vay ngân hàng. Nhưng trong bối cảnh lãi suất có xu hướng nhích lên, quyết định mua xe trả góp giờ đây không còn đơn thuần là chuyện tiêu dùng, mà trở thành một phép tính tài chính dài hạn, đầy áp lực.
LÃI VAY MUA ÔTÔ LEO THANG
Cuối năm 2025, mặt bằng lãi suất ưu đãi cho vay mua ôtô vẫn còn “dễ thở” khi dao động quanh 6–8,5%/năm. Nhưng chỉ sau vài tháng, bức tranh đã đổi màu. Hiện nay, nhiều ngân hàng đã nâng mức lãi suất ưu đãi lên 7–9%/năm, thậm chí cao hơn ở một số gói vay.
Đáng chú ý, mức lãi suất 6%/năm – từng được xem là “mồi câu” hấp dẫn người mua xe – gần như biến mất khỏi thị trường.
Khảo sát cho thấy, nhóm ngân hàng quốc doanh gồm BIDV, Agribank, VietinBank và Vietcombank đang niêm yết lãi suất vay mua ôtô trong giai đoạn đầu phổ biến từ 7–8,4%/năm. Trong đó, Agribank áp dụng từ 7,8%/năm; BIDV là 7,3%/năm; VietinBank ở mức 7,7%/năm, còn Vietcombank cao hơn với 8,4%/năm. Tuy nhiên, phần lớn các gói ưu đãi này chỉ kéo dài tối đa 12 tháng.
Sau thời gian ưu đãi, lãi suất sẽ chuyển sang cơ chế thả nổi, được tính bằng lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng cộng với biên độ.
Ở khối ngân hàng thương mại tư nhân, mức lãi suất ưu đãi cũng không còn “mềm” như trước. Phổ biến đều trên 7%/năm, thậm chí có trường hợp chạm ngưỡng 10–11%/năm ngay trong giai đoạn đầu.
Một số ngân hàng vẫn cố gắng duy trì tính cạnh tranh. VIB áp dụng lãi suất từ 7,5%/năm trong 6 tháng đầu và 8,3%/năm cho gói 12 tháng, với hạn mức vay lên tới 85% giá trị xe. TPBank đưa ra mức 8%/năm cố định 6 tháng và 9,5%/năm cố định trong 12 tháng, sau đó thả nổi theo lãi suất cơ sở cộng biên độ 3,6%.
SHB và PGBank cùng triển khai mức 7,5%/năm cố định trong 6 tháng đầu. Trong khi đó, MB áp dụng mức lãi suất lên tới 9,5%/năm; Eximbank là 9,25%/năm, còn MSB đưa ra mức từ 11%/năm.
Ở nhóm ngân hàng 100% vốn nước ngoài, lãi suất vay mua ôtô hiện dao động trong khoảng 7,6–9,8%/năm. Woori Bank áp dụng từ 8,4%/năm cho năm đầu hoặc 9,6%/năm nếu cố định 2 năm. Shinhan Bank triển khai gói vay từ 9%/năm trong năm đầu và 9,5%/năm cho kỳ cố định 2 năm, cho phép vay tới 80% giá trị xe, thời hạn tối đa 8 năm.
Hong Leong Bank áp dụng mức 7,6%/năm cho năm đầu với khoản vay trên 300 triệu đồng, hoặc 8,6%/năm nếu cố định 2 năm. Sau ưu đãi, lãi suất thả nổi được cộng thêm biên độ 0,99%/năm trong năm tiếp theo và 1,69%/năm từ năm thứ 4 trở đi.
Đáng chú ý, UOB đưa ra mức lãi suất ưu đãi chỉ từ 5,1%/năm – mức thấp nhất thị trường. Tuy nhiên, sau thời gian ưu đãi, lãi suất thả nổi lại được tính trên nền lãi suất cơ sở lên tới 13,2%/năm cộng thêm biên độ, khiến chi phí thực tế không hề “rẻ”.
Theo các chuyên gia, phần lớn các khoản vay mua ôtô hiện nay đều có cấu trúc “ưu đãi ngắn – thả nổi dài”. Điều này khiến người vay dễ rơi vào trạng thái “ảo giác chi phí thấp” trong giai đoạn đầu.
Lãi suất tăng không diễn ra ngay lập tức mà có độ trễ. Người vay chỉ thực sự cảm nhận áp lực khi bước sang giai đoạn thả nổi. Lúc đó, mọi tính toán ban đầu thường bị phá vỡ. Khi chi phí vốn đầu vào của ngân hàng tăng lên, lãi suất cho vay gần như chắc chắn sẽ điều chỉnh theo. Và người chịu tác động cuối cùng chính là người đi vay.
GIẤC MƠ “BỐN BÁNH” CHÙNG XUỐNG VÌ CHI PHÍ VỐN
Không chỉ lãi suất ưu đãi tăng, áp lực lớn hơn đang đến từ giai đoạn thả nổi – nơi chi phí vay thực sự “lộ diện”.
Anh Phạm Đức Long (36 tuổi, Hà Nội) vay ngân hàng khoảng 800 triệu đồng vào giữa năm 2023 để mua ôtô, thời hạn 7 năm. Ban đầu, anh chọn gói lãi suất cố định 8,8%/năm trong 24 tháng.
Trong giai đoạn ưu đãi, mỗi tháng anh chi khoảng 13–14 triệu đồng, trong đó tiền gốc gần 9 triệu đồng, phần còn lại là lãi. “Mức này khá sát với thu nhập, nhưng vẫn trong khả năng xoay xở”, anh Long nói.
Đến cuối năm 2025, khi hết thời gian ưu đãi, dư nợ còn khoảng 540 triệu đồng. Lãi suất sau đó được điều chỉnh lên 12,4%/năm.
“Khi ngân hàng thông báo, tôi đã chuẩn bị tâm lý là tiền trả sẽ tăng. Nhưng thực tế vẫn bị ‘hẫng’ vì mỗi tháng phải trả gần 12 triệu đồng, gần như không giảm nhiều so với trước, dù dư nợ đã giảm đáng kể”, anh chia sẻ.
Chưa đầy nửa năm sau, lãi suất tiếp tục điều chỉnh lên quanh 13%/năm, khiến áp lực tài chính duy trì ở mức cao. “Tôi bắt đầu tính đến chuyện trả thêm gốc hoặc tất toán sớm nếu có điều kiện, vì để kéo dài thì tiền lãi đội lên rất nhiều”, anh Long nói.
Ở chiều ngược lại, những người đang có kế hoạch vay cũng trở nên thận trọng hơn với bài toán lãi suất.
Chị Trần Minh Anh (28 tuổi, TP.HCM) dự định mua ôtô trị giá khoảng 650 triệu đồng, với phương án vay 400 triệu trong 6 năm.
Ngân hàng đưa ra hai lựa chọn: một là lãi suất 8,6%/năm cố định trong 12 tháng đầu, sau đó thả nổi; hai là mức 7,6%/năm nhưng cố định trong 24 tháng.
“Nếu nhìn ngắn hạn, gói 12 tháng có vẻ linh hoạt hơn. Nhưng tôi lo nhất là sau năm đầu, lãi suất có thể lên 13–14%/năm thì áp lực trả nợ sẽ rất nặng”, chị Minh Anh cho biết.
Sau khi tính toán, chị nghiêng về phương án cố định 2 năm, chấp nhận mức lãi ban đầu thấp hơn không nhiều nhưng đổi lại có thêm thời gian “neo” chi phí.
“Mua xe không phải chi tiêu ngắn hạn. Nếu không kiểm soát được lãi suất về sau thì rất dễ rơi vào thế bị động”, chị nói.
Nhiều ý kiến trên thị trường cho rằng, diễn biến tăng của lãi suất vay mua ôtô hiện nay chủ yếu đến từ việc lãi suất huy động nhích lên nhằm củng cố thanh khoản hệ thống ngân hàng. Tuy nhiên, đây không phải là một chu kỳ siết chặt mạnh như trước đây. Mức tăng hiện tại mang tính điều tiết nhiều hơn, nhằm cân bằng giữa ổn định hệ thống và hỗ trợ tăng trưởng.
Dù vậy, phần lớn các chuyên gia cũng thẳng thắn cho rằng dư địa tăng lãi suất vẫn còn, dù khả năng xuất hiện một đợt tăng sốc là không cao.
Trong bối cảnh này, người vay mua xe cần thay đổi cách tiếp cận. Thay vì chỉ nhìn vào lãi suất ưu đãi ban đầu, cần đánh giá toàn bộ vòng đời khoản vay, đặc biệt là giai đoạn thả nổi.
Các chuyên gia khuyến nghị nên ưu tiên những gói vay có thời gian cố định lãi suất tối thiểu 12–24 tháng, lựa chọn ngân hàng có biên độ thấp, đồng thời đảm bảo tổng nghĩa vụ trả nợ không vượt quá ngưỡng an toàn của thu nhập.
LÃI SUẤT VAY MUA ÔTÔ ĐIỆN “NHẸ NHƯ LÔNG HỒNG”
Một điểm đáng chú ý khác là sự xuất hiện ngày càng nhiều của các gói tín dụng “xanh”. Đây không chỉ là sản phẩm tài chính, mà còn là công cụ định hướng tiêu dùng. Người mua xe điện hoặc xe hybrid có thể tiếp cận mức lãi suất ưu đãi hơn, cùng điều kiện vay linh hoạt hơn so với xe sử dụng động cơ truyền thống.
Như Thương Gia đã đưa tin trước đó, nhiều ngân hàng đã tung ra các gói tín dụng ưu đãi dành riêng cho khách hàng vay mua xe điện, với lãi suất thấp và thời hạn vay dài.
Ngân hàng Shinhan cho biết, khách hàng vay mua xe điện sẽ được hưởng mức lãi suất thực trả cực kỳ hấp dẫn. Cụ thể, đối với hai dòng xe cao cấp VF 8 và VF 9, mức lãi suất chỉ còn 5%/năm; các mẫu xe khác áp dụng mức 7%/năm, cố định xuyên suốt 3 năm đầu.
Đặc biệt, khách hàng có thu nhập từ lương sẽ được hưởng đặc quyền hạn mức tài trợ lên đến 85% giá trị xe với thời hạn vay dài kỷ lục đến 10 năm.
Tương tự, VPBank triển khai chính sách cho vay khá linh hoạt tùy theo từng dòng xe. Cụ thể, đối với các mẫu VinFast VF8 và VF9, lãi suất được áp dụng chỉ 5%/năm cố định trong 36 tháng đầu. Với các dòng xe điện VinFast còn lại, lãi suất ưu đãi ở mức 7%/năm. Ngân hàng cũng hỗ trợ tài trợ lên tới 85% giá trị xe và thời hạn vay có thể kéo dài tới 96 tháng.
Tương tự, TPBank cũng triển khai gói vay mua xe điện với lãi suất từ 5,5%/năm, cố định trong 36 tháng đầu tiên. Điểm đáng chú ý là ngân hàng này có thể tài trợ tới 90% giá trị xe, giúp người mua giảm đáng kể khoản vốn tự có ban đầu.
Ở nhóm lãi suất trung bình, Bac A Bank cho phép khách hàng thế chấp bằng chính chiếc xe mua, với mức vay tối đa 70% giá trị xe. Lãi suất ưu đãi được áp dụng từ 8,8%/năm trong 12 tháng đầu, trong khi thời hạn vay tối thiểu là 60 tháng.
Trong khi đó, Sacombank cũng vừa hợp tác với VinFast để triển khai gói vay mua xe điện với lãi suất từ 9%/năm cố định trong 12 tháng đầu hoặc 11%/năm cố định trong 24 tháng. Khách hàng có thể vay tối đa 80% giá trị xe với thời hạn lên tới 8 năm, đồng thời thanh toán trực tiếp trên ứng dụng Sacombank với quy trình khá nhanh gọn.
Ngoài ra, VIB cũng đang cung cấp chương trình hỗ trợ người mua xe điện với hạn mức vay tối đa 1 tỷ đồng, tương đương khoảng 70% giá trị xe. Thời hạn vay có thể kéo dài tối đa 7 năm, tạo thêm lựa chọn tài chính cho những khách hàng muốn chuyển sang sử dụng phương tiện xanh.
Không chỉ ngân hàng, các công ty tài chính tiêu dùng cũng đang tham gia cuộc đua tín dụng dành cho phương tiện xanh. Chẳng hạn, FE Credit công bố gói vay mua xe điện với lãi suất ưu đãi dao động từ 0%/năm đến khoảng 5,7%/tháng, tùy theo hồ sơ tín dụng của khách hàng, chương trình ưu đãi và chính sách từng thời kỳ của công ty.
Rõ ràng, khi chi phí vốn không còn “rẻ như cho”, bài toán mua xe trả góp đang trở nên phức tạp hơn. Và trong cuộc chơi này, người quyết định chậm chưa chắc đã thiệt – nhưng người tính sai gần như chắc chắn sẽ phải trả giá.