Sở hữu mức thu nhập hơn 50 triệu đồng mỗi tháng, mua được căn hộ 2 tỷ đồng trước tuổi 30 và đều đặn tích lũy vàng, cặp vợ chồng trẻ tưởng như đã có nền tảng tài chính đáng mơ ước. Tuy nhiên, khi dự định sinh thêm con và tính đến chuyện mua ô tô, họ bắt đầu băn khoăn liệu cách quản lý tiền bạc hiện tại đã thực sự hợp lý.
THU NHẬP 53 TRIỆU MỖI THÁNG, CHI TIÊU 22 TRIỆU
Người vợ đã đăng tải chi tiết tình hình thu nhập, chi tiêu, khoản nợ còn lại cũng như kế hoạch tài chính của gia đình lên một diễn đàn, mong nhận được góc nhìn từ những người có kinh nghiệm:
“Chào các anh chị, vợ chồng em sinh năm 1996 và 1997. Hiện tại, tổng thu nhập từ lương hàng tháng của hai vợ chồng là 53 triệu đồng. Mức thu nhập này đã ổn định từ tháng 6/2025, còn trước đó dao động khoảng 45 triệu đồng/tháng. Thưởng cuối năm của cả hai khoảng 60 triệu đồng. Trong năm cũng có thêm một số khoản thu nhập từ công việc làm thêm nhưng không cố định, em tạm tính khoảng 40 triệu đồng/năm.
Về nhà ở, vợ chồng em cưới vào tháng 10/2023 và đến tháng 4/2024 thì mua một căn chung cư trị giá 2 tỷ đồng. Phần tiền còn thiếu khoảng 770 triệu đồng em vay người thân. Phần còn lại là từ vàng cưới, tiền tích lũy và sự hỗ trợ của bố mẹ.
Đến tháng 6/2026, vợ chồng em đã trả được khoảng 470 triệu đồng và còn nợ 300 triệu đồng. Trong khoảng thời gian này, em nghỉ sinh 6 tháng, chồng cũng có 1 tháng không có lương, đồng thời tiền thưởng Tết cũng giảm do chuyển việc.
Chi tiêu hàng tháng của gia đình hiện vào khoảng 22 triệu đồng. Trong đó, tiền điện, nước và phí dịch vụ khoảng 1,6 triệu đồng. Con em hiện 2 tuổi đang học trường tư với học phí khoảng 5 triệu đồng/tháng, những tháng học cả thứ Bảy thì khoảng 6 triệu đồng.
Chi phí sữa, bánh, sữa chua, bỉm và các đồ dùng của con khoảng 1,2 triệu đồng/tháng. Chi tiêu cá nhân của hai vợ chồng bao gồm ăn trưa, cà phê, xăng xe và mỹ phẩm, khoảng 4 triệu đồng/tháng. Tiền thực phẩm cho cả gia đình, gồm bữa tối và cuối tuần của con cùng bữa sáng, tối của hai vợ chồng, khoảng 6 triệu đồng/tháng.
Ngoài ra, em mua thẻ chăm sóc sức khỏe cho con với chi phí khoảng 6,5 triệu đồng/năm, tương đương khoảng 540.000 đồng/tháng. Các khoản hiếu hỉ, ma chay và chi phí phát sinh khác em tạm tính khoảng 2 triệu đồng/tháng (thường không đến, nhưng cứ tính vậy tháng này bù tháng khác). Đối với ông bà, vợ chồng em chủ yếu thi thoảng mua đồ biếu (tạm tính vào cùng 2 triệu đồng chi phí khác kể trên), còn dịp Tết sẽ biếu mỗi bên khoảng 10 triệu đồng.
Về tích lũy, hiện gia đình có khoảng 13 chỉ vàng. Dù vẫn còn khoản vay người thân nhưng em chưa bán vàng để trả hết nợ vì hai vợ chồng vẫn trả dần hàng tháng, đồng thời muốn giữ một phần tài sản dự phòng cho những trường hợp khẩn cấp. Thông thường, sau khi nhận lương, em sẽ mua khoảng 0,5 – 1 chỉ vàng rồi dành phần còn lại để trả nợ.
Trong tương lai, vợ chồng em vẫn có dự định mua ô tô nhưng chắc khoảng 2 – 3 năm nữa mới thực hiện vì vẫn còn cân nhắc chi phí nuôi xe. Mức ngân sách dự kiến khoảng 300 triệu đồng.
Em muốn nhờ các anh chị có kinh nghiệm góp ý giúp một số vấn đề. Thứ nhất, với mức thu nhập và chi tiêu như hiện tại thì cách quản lý tài chính và tích lũy của vợ chồng em đã hợp lý chưa, có điểm nào nên điều chỉnh không?
Thứ hai, vợ chồng em dự định khoảng 2 – 3 năm nữa sẽ sinh bé thứ hai nên cũng khá lo lắng về tài chính khi nuôi hai con. Không biết có những khoản chi nào cần chuẩn bị trước hoặc kinh nghiệm tích lũy nào mà các anh chị thấy hữu ích không?
Em cảm ơn cả nhà”.
Dưới phần bình luận, nhiều người cho rằng bảng cân đối thu chi của gia đình đã khá hợp lý và không cần thay đổi quá nhiều.
“Mình thấy như thế là ổn rồi bạn. Cá nhân mình cũng ưu tiên đầu tư cho con cái, bạn thấy hiện tại con học ổn và duy trì được thì cứ cho con theo bạn ạ”.
Sau khi xem kỹ từng khoản chi, một thành viên khác nhận xét hầu như không có khoản nào đủ lớn để cắt giảm đáng kể.
“Ghi chi tiết vậy quá hợp lý rồi bạn ơi, nhìn qua không giảm được điểm nào bạn ạ. Có chăng nấu đồ ăn trưa mang đi làm bớt xuống 2 triệu đồng, mình thấy cũng không đáng kể”.
Ở góc nhìn của một người cũng đang nuôi hai con, một ý kiến cho rằng chi phí nuôi ô tô tại Hà Nội sẽ là áp lực không nhỏ dù thu nhập khá.
“Thu nhập nhà em 60 triệu đồng/tháng, tháng thì kiếm được hơn 10 – 20 triệu đồng nữa nhưng em thấy chỉ đủ nuôi 2 con và tiết kiệm. Chứ nuôi ô tô ở thành phố lớn như Hà Nội thì khó”.
Trong khi đó, có ý kiến khuyên vợ chồng trẻ nên ưu tiên xử lý dứt điểm khoản nợ trước khi nghĩ đến việc sở hữu ô tô.
“Nếu tổng thu nhập hai vợ chồng 53 triệu đồng thì chưa cần liệt kê ở dưới, mình thấy việc mua nhà, mua xe cần xem kỹ rồi. Cứ trả hết nợ rồi mua xe sau cũng được. Đi xa thì thuê taxi 1 – 2 triệu đồng cũng không đáng là bao. Xe thì như bạn nói 300 triệu đồng mình nghĩ hợp lý. Nhà mình cũng dùng xe cũ 200 triệu đồng giờ vẫn đi tốt, giờ đổi xe thì muốn đổi xe nào khung tốt và cũng không ưu tiên tính năng lắm”.
Trái ngược với quan điểm trên, một thành viên cùng tuổi đã chia sẻ chính trải nghiệm của mình để cho rằng vẫn có thể mua xe ngay cả khi chưa trả hết nợ.
“Mình cũng 96, cũng còn nợ mà vẫn mua xe đây bạn. Thậm chí mình còn nợ nhiều hơn bạn mà năm ngoái mình đã mua VF6 giá khoảng 750 triệu đồng rồi.
Mua xe điện nên mình thấy cũng không mất nhiều chi phí nuôi xe mà đi lại tiện, về quê cũng tiện. Bà ngoại đang ở cùng mình, ở nhà vẫn có ông nên tuần nào cũng đưa bà về rồi lại đi. Khác cái là mình mới có một bé 2 tuổi và không áp lực sinh thêm bé nữa trong vài năm tiếp theo, chục năm nữa mới tính”.
Tuy nhiên, cũng có người nhắc gia đình nên tính kỹ các chi phí phát sinh nếu lựa chọn mua xe cũ thay vì chỉ nhìn vào giá mua ban đầu.
“Mua xe 300 triệu đồng thì chỉ có mua xe cũ, mà mua xe cũ thì gia đình tính chi phí cho thời gian đăng kiểm, sửa xe, đại tu,... các thứ chưa? Nếu mua xe để đi làm, phục vụ công việc thì được còn nếu mua chỉ để phục vụ gia đình thì thôi, cần đi xa gì thì cứ thuê xe ghép sẽ kinh tế hơn nhiều”.
LƯU Ý GÌ TRƯỚC KHI SINH THÊM CON VÀ MUA Ô TÔ?
Nhìn vào bức tranh chi tiêu hiện tại, gia đình này đang có nền tảng quản lý tài chính khá tích cực. Với mức thu nhập khoảng 53 triệu đồng/tháng nhưng chi tiêu cố định chỉ khoảng 22 triệu đồng, tỷ lệ dành cho tiết kiệm, trả nợ và tích lũy vẫn ở mức cao. Đây là một điểm thuận lợi bởi nhiều gia đình trẻ thường gặp khó khăn khi các khoản chi cho nhà ở, con cái và sinh hoạt ngày càng tăng theo thu nhập.
Trong trường hợp của gia đình trên, việc duy trì khoản vàng tích lũy trong khi vẫn còn nợ người thân có thể chấp nhận được nếu khoản vay không chịu lãi suất và dòng tiền hàng tháng vẫn đủ để trả nợ đều đặn.
Tuy nhiên, trước khi tiếp tục gia tăng tài sản tích lũy, gia đình nên ưu tiên có một khoản tiền dự phòng bằng tiền mặt hoặc tiền gửi để tránh phải bán vàng trong trường hợp cần chi gấp.
Với kế hoạch sinh thêm con trong khoảng 2 - 3 năm tới, bài toán tài chính sẽ thay đổi đáng kể bởi chi phí không chỉ tăng ở thời điểm em bé chào đời mà còn kéo dài trong nhiều năm sau đó.
Ngoài các khoản quen thuộc như viện phí, đồ dùng sơ sinh, sữa, bỉm, gia đình còn cần tính đến khả năng giảm thu nhập trong thời gian nghỉ sinh hoặc khi một trong hai vợ chồng phải dành nhiều thời gian hơn để chăm sóc con.
Trước khi có thêm thành viên mới, các chuyên gia tài chính thường khuyến nghị gia đình nên chuẩn bị trước một khoản dự phòng đủ lớn để duy trì cuộc sống trong trường hợp thu nhập bị gián đoạn.
Với gia đình có con nhỏ, đặc biệt khi dự định có hai con, việc chuẩn bị quỹ chi tiêu từ 3 - 6 tháng sinh hoạt hoặc nhiều hơn tùy mức độ ổn định của thu nhập sẽ giúp giảm áp lực khi có biến cố.
Bên cạnh quỹ dự phòng, gia đình cũng nên tính trước các khoản chi dài hạn như học phí, bảo hiểm sức khỏe, chi phí chăm sóc trẻ và kế hoạch giáo dục. Khi có hai con cùng lúc, những khoản tưởng nhỏ như học thêm, hoạt động ngoại khóa, chăm sóc y tế hoặc nhu cầu sinh hoạt riêng của từng bé có thể trở thành khoản chi đáng kể trong tổng ngân sách gia đình.
Đối với kế hoạch mua ô tô, đây là quyết định cần được đánh giá dựa trên khả năng duy trì chi phí sử dụng lâu dài thay vì chỉ dựa vào số tiền mua xe ban đầu. Bên cạnh giá xe, chủ xe còn phải tính đến các khoản như bảo hiểm, nhiên liệu, gửi xe, bảo dưỡng, sửa chữa và các chi phí phát sinh trong quá trình sử dụng.
Trước khi mua ô tô, người tiêu dùng nên đánh giá toàn bộ ngân sách cá nhân bao gồm các mục tiêu tài chính hiện tại như trả nợ, tiết kiệm và các khoản chi bắt buộc khác, thay vì chỉ xem xét khả năng trả tiền mua xe.
Với trường hợp gia đình này, việc lùi kế hoạch mua xe thêm 2 - 3 năm có thể là lựa chọn thận trọng, nhất là khi đang có khoản nợ còn lại, dự định sinh thêm con và cần duy trì khả năng tích lũy.
Thời điểm phù hợp hơn để mua ô tô có thể là khi khoản nợ đã được kiểm soát, quỹ dự phòng đã đủ lớn và chi phí nuôi xe không làm ảnh hưởng đến các mục tiêu quan trọng khác như chăm sóc con cái hay tích lũy dài hạn.