Trong bối cảnh nhu cầu mua sắm bước vào mùa cao điểm và thanh toán không tiền mặt tiếp tục bùng nổ, nhiều ngân hàng đã bất ngờ điều chỉnh tăng mạnh lãi suất thẻ tín dụng.
Diễn biến này khiến thị trường tài chính tiêu dùng trở nên nóng hơn bao giờ hết, đồng thời đặt ra yêu cầu cấp thiết về quản lý thẻ thông minh cho người dùng.
LÃI SUẤT THẺ TÍN DỤNG BẤT NGỜ TĂNG
Ngân hàng OCB vừa thông báo điều chỉnh lãi suất đối với các sản phẩm thẻ tín dụng do ngân hàng phát hành, với mức lãi mới lên tới 37%/năm, bắt đầu áp dụng từ ngày 20/11/2025.
Theo thông tin từ OCB, mức lãi suất mới này được áp dụng cho toàn bộ danh mục thẻ tín dụng của ngân hàng, ngoại trừ hai dòng thẻ OCB Mastercard World 2in1 và OCB Mastercard Priority. Trước thời điểm điều chỉnh, lãi suất thẻ tín dụng của OCB đang ở mức 33%/năm.
Trước đó, vào cuối tháng 10, Techcombank cũng điều chỉnh biểu phí lãi suất cho các dòng thẻ tín dụng, như thẻ Techcombank Airlines Visa áp dụng mức lãi suất lên tới 35,8%/năm; thẻ Techcombank Everyday tăng lên 36,8%/năm; thẻ Techcombank Visa Signature giữ mức 22,8%/năm; thẻ Techcombank Visa chuẩn (Classic) có lãi suất lên tới 38,8%/năm. Ngoài ra, Techcombank cũng áp dụng mức lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn.
Khối ngân hàng quốc doanh cũng không đứng ngoài xu hướng. Thẻ tín dụng hạng chuẩn của Vietcombank dành cho khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) sẽ tăng lãi suất từ 18% lên 22%/năm; thẻ vàng tăng từ 17% lên 21%/năm; hạng Platinum/World tăng từ 15% lên 19,5%/năm; Signature/Infinite tăng từ 15% lên 18%/năm.
BIDV cũng điều chỉnh lãi suất thẻ chuẩn tăng từ 18% lên 22%/năm; hạng Platinum/World/Ultimate tăng từ 16,5% lên 20%/năm; Signature/Infinite tăng từ 16,5% lên 18%/năm; thẻ BIDV VISA Easy tăng từ 11,5% lên 12%/năm. Ngân hàng VietinBank cũng nâng lãi suất thẻ tín dụng quốc tế từ 18,5%/năm lên 22%/năm.
Việc các nhà băng đồng loạt tăng lãi suất thẻ tín dụng diễn ra đúng thời điểm thị trường tiêu dùng bước vào mùa cao điểm cuối năm, khi nhu cầu mua sắm tăng vọt nhờ loạt chương trình khuyến mại dịp Giáng sinh, Tết Dương lịch, hay các gói kích cầu tiêu dùng dịp Tết Âm lịch. Đây cũng là giai đoạn chủ thẻ chi tiêu mạnh, tận dụng ưu đãi hoàn tiền, giảm giá, trả góp 0%, hoặc sử dụng tối đa hạn mức để đạt điều kiện miễn phí thường niên.
Bên cạnh đó, xu hướng tăng lãi suất thẻ tín dụng còn phản ánh chi phí vốn của các nhà ngân hàng tăng, cấu trúc rủi ro của tín dụng tiêu dùng thay đổi và dư nợ thẻ tín dụng bước vào chu kỳ mở rộng mạnh nhất trong năm.
THẺ TÍN DỤNG: TÀI CHÍNH THÔNG MINH HAY CHIẾC BẪY GỌT VÍ?
Khi thói quen tiêu dùng thay đổi mạnh mẽ, đặc biệt trong giới trẻ tại các đô thị lớn, thanh toán bằng thẻ tín dụng đã trở thành lựa chọn quen thuộc. Nhờ mạng lưới ưu đãi dày đặc, hoàn tiền hấp dẫn và khả năng “chi tiêu trước – trả tiền sau”, thẻ tín dụng được xem như một công cụ tiêu dùng thông minh, giúp người dùng linh hoạt hơn trong các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn.
Dữ liệu từ FiinGroup cho biết, tổng số thẻ tài chính lưu hành, bao gồm thẻ tín dụng (credit card), thẻ ghi nợ (debit card) và thẻ trả trước (prepaid card) tại Việt Nam đạt gần 138 triệu thẻ tính đến cuối năm trước. Tốc độ tăng trưởng kép hàng năm (CAGR) giai đoạn 2019-2024 đạt 5,8%.
Số liệu trên được tổng hợp từ 39 ngân hàng thương mại là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (VNBA) và 4 công ty tài chính (FinCos) phát hành thẻ tín dụng gồm FE Credit, Home Credit, JACCs và VietCredit.
Trong đó, thẻ tín dụng được FiinGroup đánh giá bứt phá với CAGR 19,1%, giúp nâng thị phần lên hơn 8%, tương đương hơn 11 triệu thẻ. Con số này phản ánh nhu cầu gia tăng về chi tiêu linh hoạt, ưu đãi khuyến mãi và khả năng tiếp cận tín dụng dễ dàng hơn cho người trẻ.
Tuy nhiên, thị trường ghi nhận một nghịch lý đáng chú ý: số người sở hữu thẻ tín dụng tại Việt Nam tăng nhanh, nhưng hiểu biết về cơ chế vận hành của thẻ lại không theo kịp tốc độ này. Không ít người rơi vào vòng xoáy chi tiêu quá đà mà không ý thức hết rủi ro, để rồi khi nhận sao kê mới giật mình trước mức lãi suất cao hơn nhiều so với tưởng tượng.
Thói quen thanh toán “số tiền tối thiểu” tưởng chừng là giải pháp an toàn, nhưng thực tế lại khiến toàn bộ khoản chi tiêu còn lại lập tức bị tính lãi suất cao, tạo ra những khoản nợ tiềm ẩn ngày càng lớn theo thời gian.
Không dừng lại ở đó, rút tiền mặt từ thẻ tín dụng – hành động diễn ra phổ biến vì tính nhanh gọn – lại là một trong những sai lầm đắt đỏ nhất. Người dùng phải cùng lúc chịu phí rút tiền cao và lãi suất tính ngay từ thời điểm giao dịch, khiến số tiền phải trả về sau đội lên đáng kể.
Sở hữu quá nhiều thẻ tín dụng từ nhiều ngân hàng cũng đang đẩy nhiều người vào tình trạng quá tải trong quản lý tài chính cá nhân. Chỉ cần quên một ngày chốt sao kê hay trễ hạn thanh toán, dư nợ sẽ lập tức phình to do cộng dồn lãi suất và các loại phí phạt. Thực tế cho thấy: thẻ tín dụng, dù là công cụ thanh toán tiện lợi và hữu ích, vẫn tiềm ẩn nguy cơ tài chính lớn nếu người dùng không hiểu rõ cơ chế hoạt động, thiếu kỷ luật chi tiêu hoặc không chủ động trả nợ đúng hạn.
XÀI THẺ TÍN DỤNG TRÁNH “MẤT TIỀN OAN”?
Theo chia sẻ của một chuyên gia tài chính lâu năm trong lĩnh vực ngân hàng và tư vấn tài sản cá nhân, bản chất của lãi suất thẻ tín dụng thường bị người dùng hiểu sai, dẫn đến nhiều hệ lụy tài chính không đáng có.
Ông cho biết: “Lãi suất thẻ tín dụng không áp dụng cho toàn bộ giao dịch chi tiêu mà chủ yếu phát sinh khi rút tiền mặt hoặc khi khách hàng không thanh toán đúng hạn — dù là phần tối thiểu hay toàn bộ dư nợ theo sao kê. Vì vậy, mức lãi tăng chỉ thực sự ảnh hưởng tới nhóm khách hàng trả chậm hoặc quên thanh toán.”
Theo chuyên gia, điểm cốt lõi là hiểu đúng cơ chế vận hành của thẻ tín dụng. Về bản chất, thẻ tín dụng là hình thức vay tín chấp với lãi suất cao hơn nhiều so với các khoản vay thông thường. Người dùng được miễn lãi 45–55 ngày nếu trả đúng và đầy đủ số tiền nợ theo kỳ sao kê. Ngược lại, chỉ cần rơi vào một trong các trường hợp như rút tiền mặt, đăng ký trả góp, thanh toán thiếu hoặc bỏ sót phí, lãi sẽ bắt đầu cộng dồn theo ngày — khiến dư nợ phình lên nhanh chóng.
Một sai lầm phổ biến là tin rằng thanh toán tối thiểu đồng nghĩa với việc không phải chịu lãi. Chuyên gia khẳng định: “Thanh toán tối thiểu chỉ giúp bạn tránh bị phạt trễ hạn, nhưng toàn bộ số tiền đã chi vẫn bị tính lãi với mức rất cao. Đó là lý do dù mỗi tháng vẫn trả vài triệu đồng, dư nợ hầu như không giảm bao nhiêu.”
Việc mở quá nhiều thẻ tín dụng cũng là rủi ro lớn. Người dùng dễ bị cuốn vào chi tiêu thiếu kiểm soát, dẫn đến phải sử dụng các gói chuyển đổi trả góp dư nợ với chi phí lên tới 10–12,7%/năm, hoặc nặng hơn là rơi vào vòng xoáy nợ với mức lãi 28–42%/năm nếu trả chậm. Những người mới sử dụng được khuyến nghị nên bắt đầu với một thẻ duy nhất để hình thành kỷ luật tài chính trước khi cân nhắc mở thêm.
Chuyên gia cũng đưa ra nguyên tắc quan trọng về hạn mức: tổng hạn mức của tất cả các thẻ không nên vượt quá số dư quỹ khẩn cấp, vốn tương đương 3–6 tháng chi tiêu. Riêng từng thẻ, hạn mức phù hợp nhất là không quá một tháng chi tiêu bình quân. Điều này giúp người dùng luôn có nguồn tiền sẵn sàng để tất toán nếu phát sinh khoản chi ngoài dự tính.
Ngoài lãi suất, người dùng cần đặc biệt lưu ý đến hệ thống phí đi kèm: phí thường niên, phí rút tiền, phí chuyển đổi trả góp, điều kiện thu phí… Bên cạnh đó, việc lựa chọn dòng thẻ phù hợp với nhu cầu cũng quan trọng không kém.
Mỗi thẻ tín dụng được thiết kế để tối ưu cho từng nhóm chi tiêu như siêu thị, thương mại điện tử, bảo hiểm – giáo dục, hay du lịch – nghỉ dưỡng. Nếu hiểu sai hoặc chọn lệch nhu cầu, người dùng rất dễ bỏ lỡ những ưu đãi đáng ra có thể tiết kiệm đáng kể chi phí hằng tháng.
Kết lại, vị chuyên gia nhấn mạnh: “Thẻ tín dụng là một công cụ tài chính mạnh, nhưng chỉ thật sự hữu ích khi bạn hiểu rõ cách hoạt động và duy trì kỷ luật thanh toán. Hãy coi nó là trợ thủ tiêu dùng thông minh, không phải chiếc ví chứa ‘tiền miễn phí’."
